选了，保费立马贵了很多;不选，似乎保障不够全面了?
今天，我们就来好好讲讲，买重疾险要不要附加身故责任?
是不是附加了身故责任就相当于是保了一份寿险呢?
还有很多人把身故赔付保额的重疾险，当成了返还型保险，对吗?
一、重疾险分类
重疾险的种类一般分为三种——消费型、储蓄型和返还型。
1.消费型重疾险
通常只含疾病保障，而不含身故保障。只有罹患合同约定的疾病时，保险公司才会赔偿;如果到期没有出险，保费就消耗掉了，保险公司不会返还任何费用。
它最大的优点是，价格便宜，用较少的保费就能买到充足的保额，很适合预算有限的家庭。
2.储蓄型重疾险
一般是终身保障，既含疾病责任，也含身故责任，被保人身故或重疾都可以赔付保额。
因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，所以保单后期现金价值较高，能起到一定的储蓄作用，年老时可退保，当做养老金使用。
还有一类产品，并不是身故赔付保额，而是返还保费，比如康惠保旗舰版，如果附加终身身故保障，同样可以看做储蓄型重疾险，这一类比身故赔付保额的保费要便宜很多。
3.返还型重疾险
不仅能够提供重疾、身故的保障，到一定的年龄时没出险，还能返还保费或保额。本质上是个“生死两全合同”，一般只要看到合同里看到“两全”二字，基本就可以判定为返还型保险。这种重疾险保费很贵，性价比不高。
但是，不是说带了“返还”二字就是返还型保险。我们常说的返还型产品，保障的是“生存责任”，也就是说，活着才能返还，如果是身故返还保费或保额，就不是返还型保险，而是储蓄型保险。
由于返还型重疾险要比另外两种贵出 3-5 倍甚至以上，所以一般不推荐大家购买返还型重疾险。根据实际需要，选择消费型或储蓄型即可。
二、常见误区
带身故责任的重疾险并不等于重疾险+寿险。如果被保险人先罹患重疾，之后身故，含身故责任的重疾险只会赔付一次保额。如果发生过赔付，那么身故责任就无效了。而重疾险+寿险不仅赔付重疾险的保额，还会赔付寿险的保额。
举个例子：
老王上有老下有小，是家里挣钱的主力。因为担心自己生病后花费巨大、收入下降，给家庭造成负担，就购买了一份重疾险。同时自己万一离世，家人还房贷有压力，选择了带身故责任的重疾险。
若干年之后，老王不幸得了癌症。确诊后，重疾险一次性赔付保额。老王用这笔钱做手术、化疗，养病。但是两年之后，老王还是去世了。但这时候，由于重疾险已经理赔过了，不会因为身故再赔一次，老王想帮家人减轻负担的愿望并没有达成。
三、保费对比
因为带身故责任的重疾险，风险发生率肯定比纯重疾险要高，如果是保障终身的赔付率是100%，所以带身故责任的重疾险肯定比纯重疾险的保费要高。
以性价比较高的超级玛丽旗舰版为例，包含身故责任后，保费上涨了56%左右，以保至80岁为准，带身故比不带身故的保费增加了1629元，比单独加一份寿险还贵。所以，我们更推荐大家选择不带身故的重疾险+寿险，不仅保费低、保障全面，还不用担心重疾和身故二赔一的风险。
四、如何选择?
重疾险的配置一定是要先有足额的保额，然后再考虑其他。
消费型重疾险性价比最高，同等保障下价格最低，尤其适合预算有限的家庭，家庭的经济支柱可以再配一份定期寿险，既能弥补重疾时的收入损失，也能预防万一给家人留一份保障。
如果预算充足，不追求高性价比，可以选择带身故责任的储蓄型重疾险，后期现金价值较高，可以退保当做养老金，不退保且自然身故的话，也能当做遗产留给子女。
返还型重疾险一般不推荐，因为确实不划算。
购买保险时，一定要契合自己的实际情况，不要一味追求储蓄或者返本，最后导致保障不足。
