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不幸得了重大疾病,这“救命钱”能从哪里来?

2020-01-14 2 分享到:

今天,我就帮大家捋一捋。

一、医保 重要程度★★★★★

如果把生一场大病当成是一场考试,平稳度过,生活不受影响是优秀的话,那么之前的准备至关重要。

医保的重要程度,相当于我们上学那会儿“朗读并背诵全文”,是考试的重点。

其实医保之所以重要,是因为其作为一种覆盖广泛的国家福利,是很多人看病报销的重要方式。

但是如果仅依靠医保,是不能够满足就医需求的。

因为我们一直说,医保有起付线和封顶线,还有报销比例,可以报销的医疗费用最终拿到手的费用是很少的,对于大病家庭来说,是远远不够的。

所以因病返贫的情况还是很严重。不过国家已经注意到了这点,所以除了医保,还推出了大病医保的医疗制度。

大病医保是一种由政府、集体和个人共同出资,商业保险机构承办的一种保险,对于社保报销后的费用可进行二次报销。目前全国各地大病医保的政策各有不同。

简单理解,就是社保的一种拓展和延伸,在社保的基础上减轻大家看病的压力。

大病医保保障对象为城镇居民医保、新农合的参保(合)人。这对于得了重病的家庭,看病的经济压力,又减轻了一大部分。

办好了医保和大病医保,相当于国家给大家的保障框架搭好了,但是还不够。

因为无论是医保还是大病医保,只报销收进医保目录的药品,如果药品不在医保目录内,是不能报销的。

可能有人会说:“那我只用医保目录内的药品总可以吧?”

大概率是不能的,因为根据国家药品监督管理局官网显示,目前市场流通的药品中,国产药品165475种,进口药品7091种。而国家医保目录中收录的药品数量为2643种,只占全部药品的1.56%。

且即使是医保目录内的药品,也并非都能报销,有很多药品还有用药限制,比如治疗肺癌的贝伐珠单抗,晚期的患者才可以报销。

那怎么办呢?

保险就是答案。

不幸得了重大疾病,这“救命钱”能从哪里来?

二、保险 重要程度★★★★★

保险是患了重疾后的一笔重要的“救命钱”。

1. 重疾险和医疗险

保险种类有很多,但跟重大疾病有关的有两种:重疾险和医疗险。

医疗险是报销型保险,作用是报销重病之后的医疗花费,一般百万医疗险就可以满足大部分的大病报销。

重疾险是给付型保险,作用是弥补生病后的经济损失,让患者以及整个家庭,在得大病后基本生活不受影响,依照现在的医疗消费水平,重疾险的保额建议大家不要少于50万。

在实际操作中,医保、大病医保、医疗险和重疾险,在不同的时间段,承担着不同的功能。

医保、大病医保以及医疗险,都是用来报销的,也就是说,钱要先花出去,然后才能报销。

而遇到重大疾病,需要先拿十几万甚至几十万的巨额花销,工薪家庭很难短时间内凑齐这些医疗费用。这个时候,重疾险的作用就显现出来了。

重疾险是给付型保险,就是得了合同约定的大病或者疾病程度,就可以获得赔付,这种时候,可以一次性拿到理赔金,保证能有钱治病。

像上文中的题主大姐,如果有重疾险和医疗险,可以请护工在家照顾先生,家中开销也暂时不用担心,自己还可以外出工作,减轻家庭经济负担。

2.团体险/补充医疗险

除此之外,很多单位还会为员工配置团体险,这也是救命钱的一种来源。这种团体险在大病保障中扮演什么样的角色呢?

我为此调查了几家单位的团体险,团体险相当于一款小额医疗险,主要功能是报销医疗花费,一般要先使用国家医保报销,剩下的按照比例报销,可以说能解决的问题很有限。

所以大家可以看到,在对抗重疾这项艰巨的考试中,医保、大病保险、医疗险和重疾险各自有自己的战场,并不能够相互替代,只能互相补充。

3.海外高端医疗险

在重大疾病这场考试中,常规考试准备充分,很容易就过去了,难的是遇到附加题。

我说的附加题就是难治的罕见病,或者在国内已经宣判绝境,但还想要在国外寻求一线希望的情况。

我曾经看过一个案例,一个9岁的女孩患有脊髓性肌萎缩症,而救命药“诺西那生钠注射液”2017年在美国上市了,价格75万美金,需终身服药。

这种时候,是拿钱换命还是忍痛放弃?

相信很多家庭的选择都是但凡能够往前走一步,即使是砸锅卖铁也要治!那么,这个时候有一种保险就派上用场了,它叫“海外高端医疗险”。

海外高端医疗险是医疗险中的一种,处于保险产品的金字塔顶端,针对去国外治病,有超高的保额和全面细致的保障服务。

保额低的几百万保额,高的千万保额,基本可以满足需求极端的就医选择,比较适合预算充足的人选择。

三、积蓄 重要程度★★★

对于8090后奋斗的一代来说,有点积蓄真是一件挺不容易的事,但如果只靠积蓄来对抗风险,就是我们所说的“裸奔”了!

一个家庭成员不幸罹患重疾,花光了家里所有的积蓄,其实从心理上讲,对其他家庭成员的愧疚感挺重的。

所以,还是我经常对大家说的,用保险未雨绸缪,对抗不确定的风险,才是聪明的做法!

四、社会救助 重要程度★★

这种就是我们经常在朋友圈看到的某某筹,透支个人信用,结果也不可控,我觉得踏实的、确定的自救,才是真正安全感的来源。

说了这么多,最后,我希望大家都不要经历重疾这场人生大考,而如果不幸遭遇了,也能用科学的保险安排战胜它!

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