沃保网

首页 > 保险指南 > 如何用最少的钱买到最全面的保险?

如何用最少的钱买到最全面的保险?

2020-07-24 分享到:

上个周末,一位久未谋面的朋友突然向我咨询保险,当我问她怎么想了解保险时,她是这么说的:

自己的小姨前不久确诊了乳腺癌,两年前,大伯也因为直肠癌去世。家人发生的这些事,也让自己很担心,有一天会不会生个大病......

很多人会因为身边人的遭遇,想到买保险,但落实到买保险的具体操作时,却又一头雾水。

市面上保险种类这么多,买哪种适合自己。

保险合同条款晦涩难懂,实在看不懂内容。

保险产品不停推陈出新,选择比较很纠结。

其实这是现实生活中大家都有的疑惑:不知道怎么买、不想花太多钱、买了又不知道有没有买对。

今天,沃保就帮大家来解决这些问题:让普通收入的家庭,花最少的钱,买到最有用的保险!

废话少说,咱们直入主题,其实只需要4步就可以搞定了。

如何用最少的钱买到最全面的保险?

01

第一步:定预算

就以我之前的一个客户小A为例:

他在南方的一个三线城市,今年33岁,月收入8000,太太月收入4000,两人都有社保,有一个5岁的孩子,正在上幼儿园;家庭房贷30万未还,还款期还剩28年。

也就是说,小A的家庭年收入为14.4万左右。

而一般来说,保费支出为家庭年收入的10%较为合理,所以对于小A来说,买保险的预算应该在1.4万左右。

预算确定下来后,我们选择保险时心里就有个大概的数了。

02

第二步:定需求

确定好预算,那么接下来要明确的是,到底应该买什么险种?

其实,买什么险种,取决于你有什么需求,而需求又由可能遇到的风险决定。

所以,我们要知道,哪些风险对自己而言最不能承受!然后通过保险将风险转移出去。

一般来说,普通家庭的风险主要来自6个方面:身故去世、意外伤残、大病风险、小病风险、养老规划和小孩教育金储备。

继续拿小A的家庭来说,养老和教育问题暂时不需要考虑,小病风险社保基本可以解决,权衡之下,其他3大风险,是他更不能承受的,必须优先解决。

并且,从经济损失来看,这3种风险排序应该是:身故去世>意外伤残>重大疾病。

对于这些风险,与之对应的基础险种有以下几种:

可以看到,作为家庭经济支柱的小A,他的收入中断会给家庭带来毁灭性打击,应该最先把这个风险排除掉,所以寿险最合适。

但寿险分终身寿险和定期寿险两种,我们又该如何选择?

这就得从预算的角度来考虑了,终身寿险的保费一般很高,并不适合大部分普通家庭。

我会更推荐大家选择定期寿险,保障责任很简单,身故或全残就能直接赔付保险金,这笔钱可以用来还房贷车贷,抚养孩子或赡养父母,替被保人完成未尽完的家庭责任。

将身故/全残的风险转移后,小A接下来就该着手防范意外伤害了。

这一步很简单,一份一百多元的综合意外险就可搞定,这里就不展开详细说了。

紧接着,我们再来看看重大疾病的风险该如何解决。

这个大家可千万别忽视,根据有关数据显示,现代人患重病的几率已经飙升至72.18%,这意味着绝大部分人基本会生一场大病。

而对于普通家庭来说,一场重病,直接导致倾家荡产,破坏力十足,所以配置一份重疾险是很有必要的。

不过跟寿险不同,重疾险我倒是建议大家买终身型的。

原因很简单,年纪越大患病风险越高,如果买定期重疾险,将来保障期过了,谁能保证还能否买上呢?

终身型重疾险会像护身符一样,伴随我们度过整个生命周期。

看到这里可能有人会有疑问,医疗险也能报销医疗费,我是不是可以用它来代替重疾险呢?

注意,这种想法是万万不可的!

要知道一旦碰上大病,康复费用和收入中断造成的损失比医疗费多得多,而医疗险是不赔付这些费用损失的。

重疾险和医疗险有着各自不同的作用,它们互相补充,不能替代彼此。

03

第三步:定保额

这一点最为关键,之前沃保有说过,保额不够,保险基本等于白买。

那么究竟要配置多少保额才合适呢?

大家可以参考下面的公式来做估计:

寿险保额=家庭10年支出+所有负债

重疾保额=手术费+2年康复支出+2年收入损;

结合上面这个计算公式,套用到小A身上,他的定期寿险保额应该为:

房贷30万+孩子教育金20万+父母赡养10万+预留生活开支10万=70万

终身重疾险的保额为:

手术费20万+康复费10万+收入损失20万=50万。

这么算下来的话,小A至少需要为自己配置120万的总保额。

其实,保险中有个配置原则叫“双十原则”,意思是用年收入的10%购买10倍年薪的保额。

也就是说,小A家应该花1.4万买120万的保额,跟沃保得出的方案基本吻合。

所以关于保额的问题,大家也可以照着这个双十原则去衡量。

04

第四步:定期限

最后,购买保险时还有另一个关键点:保障的期限。

重疾险首选保障终身的,这个前面说过了。主要是定期寿险,我们该怎么确定它的保障期限呢?

10年、20年、30年?

其实,这个很好计算,那就是看你的家庭负债期最长是多少年。

就拿小A的情况来说,他的房贷还剩28年没还,小孩的教育支出还有17年,两者比较取其长,所以他的寿险应该买28年。

综上所述,最适合小A家的保险方案就是:

定期寿险(2千块)+综合意外险(1百多块)+终身重疾险(7千块)+百万医疗险(4百块);

这个组合,花费他家庭年收入的不到10%,就解决了他的所有风险。

其实,如果消化了今天的文章,80%买保险的要点你都已经掌握了,至于剩下的20%,是关于保险公司的选择,和具体产品的对比。

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

如需及时答复,请联系我:

吉慧敏

河南 郑州  中国人寿

15378732068

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

更多 保险方案

养老无忧

最高保额:203155.00 年缴:50000.00元

适用性别 : 男

投保年龄: 30岁

侧重险种 : 养老险

了解详情

法律免责声明:本网站并非中国人寿保险股份有限公司的官方网站。中国人寿保险股份有限公司对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于使用本网站所载资料时在资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,中国人寿保险股份有限公司不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。中国人寿保险股份有限公司不承担由本网站所引起的任何责任和损失。 本网站上的相关产品信息以中国人寿保险股份有限公司官方网站http://www.e-chinalife.com/上的介绍为准。

Copyright © 2008-2020 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 中国人寿 网站管理

162587个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

162587个用户完善保障计划